超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险

2023年保险业迎来复苏浪潮，重(zhòng)大疾病险是(shì)最热门产(chǎn)品，未来计划(huà)新签率前三的(de)产品为惠民保、商业养老(lǎo)险和家庭财产险。4月23日，清华五道口金融学院中(zhōng)国保(bǎo)险与养老金研究中心发布的《2023年中国互联网保险(xiǎn)消费者洞察报(bào)告》（以下简称《报告》）提(tí)到(dào)。

《报告(gào)》预计，保险消费将进一步(bù)复苏，超六成消费者年保费预算在(zài)8000元以上。未来线上(shàng)各渠道会有明显(xiǎn)的增长，线上渠道或将反超线下渠道。

原中国保险监督管(guǎn)理委员会副主(zhǔ)席周延礼表示，面对未来保险行业的新局和新机，互联网保险应站在潮(cháo)头，加大产品和服务(wù)创新，积极探索大模型等新技术的创新(xīn)应用。

储蓄(xù)与养老产品受欢迎

受利率下行的影响(xiǎng)，保险长期锁息的确定性保障(zhàng)优势彰显，成(chéng)为(wèi)消费者财富(fù)管(guǎn)理(lǐ)的压舱石，未来储(chǔ)蓄型保险备受青睐。

《报告》显示在2023年(nián)新(xīn)签保险产品中，储蓄型保险排名第六；在计(jì)划购险中，储蓄型保险排名上升至第四，有(yǒu)较大增长(zhǎng)空间。当前“三高(gāo)”人群是储蓄型保险的购买主(zhǔ)力，未来将向小康收入(rù)、低线城市的年轻人群拓展。而(ér)收益(yì)稳健，是消费者在(zài)购买储蓄型(xíng)保险时最看重的因素。

报(bào)告数据(jù)显示，2023年半(bàn)数消费者家(jiā)庭年保费支出在8000元(yuán)以上，各收入群体在“高保费(fèi)”上的占比相交2022年均有(yǒu)所增加(jiā)。未来，保险消费将进一步复苏，超六(liù)成消费者保费预(yù)算在8000元以上(shàng)，收入越高，保费预算越高，其(qí)中超四成的高收入人群(qún)未来(lái)1年的家庭保费预算在20000元以上。

“在本次调(diào)查中，有超六成消费者未来一年家庭年保费(fèi)预算(suàn)在(zài)8000元以上，较过去一年预算更高。购险人群也逐渐向小康收入和(hé)三线城市(shì)人群拓展，下沉市场潜(qián)力巨大”，清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳表示，随着投资者信心恢复(fù)，居(jū)民预防性储蓄或(huò)将逐步释放(fàng)，避险类资产如人身险有望持续回暖，作为长期财富管理手段的储蓄属性保险，亦有较大增长空间。

老龄化(huà)加剧令社会保障体系承压，消费者的养老焦虑(lǜ)带动了商业(yè)养老险和长期护理险的(de)购买热情。

《报告》显示(shì)，商业养老(lǎo)险在未来(lái)计划购买的险种中(zhōng)，排名第二(èr)。当(dāng)前(qián)商业养老险购买的主力军，仍为高收入的(de)中年人群；但在未来1-2 年(nián)内(nèi)，20-30岁的年(nián)轻人计划购(gòu)买商业养老保险(xiǎn)的比例最高，养老焦虑(lǜ)开始(shǐ)呈年轻化趋势。

中老年人的护理需求增长明显，当前高收入的中老年人群更偏好长期护理(lǐ)保险，未来(lái)预计更多(duō)三线及以下的中高收入群体会选择购买。保险行业应加快(kuài)探索“适老化”产品服务(wù)的创新，丰(fēng)富针对老(lǎo)年人群(qún)的产品供给(gěi)，提高(gāo)老(lǎo)年人的保障广度(dù)和深度。

不过，我国养老保险供给仍显不足。清华五道口保险中心原研究负(fù)责人朱俊生表示，行(xíng)业要积极拓展老年保险市场(chǎng)，提供包(bāo)括养老、健康在内(nèi)的全(quán)面保障和(hé)服务。首先，充分发挥保险业长期确定性保障、分散长寿风险等优势(shì)，提升长期养老资金的投资收益率，积极参与养老金融市场；其次，全面拓展老年带病体医疗险，为老年人群体提供保障；第三，推动(dòng)产品与(yǔ)服务结(jié)合，促(cù)进构建“医、药、险”融合的(de)养老服务体系，推动“健康险+健康语文来源于生活作文管理”；第四，秉持全生命(mìng)周期理(lǐ)念应对人口老龄化。

大模型赋能保险业

2023年，以ChatGPT为代表的生(shēng)成式大模型突破性的发展为AI技术的落地提供了广阔的想象空间。保险(xiǎn)业作为数(shù)据密集的行业(yè)，天生就有AI智能化的(de)潜质，因此(cǐ)大模型如何对保险业赋能格外令人关注。

《报告》调研发(fā)现，在消费者购险最看(kàn)重的因素(sù)中，46%的受访(fǎng)者(zhě)选择(zé)了(le)“保司/平台有实力”和“理赔简单，赔付时间(jiān)短”。“担心(xīn)理赔(péi)困难或被拒”（50%）和“保险(xiǎn)条款看不懂”（39%），是消费(fèi)者(zhě)近两年最(zuì)核(hé)心的困扰。显然，理赔环(huán)节对于(yú)互联网保险消费者的购险决(jué)策非常重要(yào)，而智能化理(lǐ)赔正在缓解这(zhè)一(yī)困扰。

周延礼(lǐ)认为，保险业应积极探索(suǒ)大模型等(děng)新技术的创新应用，加速推进保险业数(shù)字化和智能化发展。“理赔是消费者最为关注的环节，要(yào)积极应用(yòng)保(bǎo)险科技为(wèi)消费(fèi)者带来更优质、更便捷的线上化理赔体验(yàn)。”

在元保集团(tuán)创始人兼(jiān)CEO方锐(ruì)看来，2024年，AI大模型将在中国(guó)保险行业加速落地实践。未来，“人工+大模型服务(wù)”的模式，将有望改变保险难懂、难投、难赔的印象，提升大众对保险的接受度，进而(ér)提升保险的普及度。

“从长期来看，我们(men)一直想通过大模(mó)型打造(zào)一个直接对(duì)客(kè)的机(jī)器人(rén)。”阳光保险集团人(rén)工智能(néng)首席科学家(jiā)杜(dù)新凯透露，基(jī)于大模(mó)型的机(jī)器人具备直(zhí)接对客(kè)的能力后，有可能新的(de)销售渠道就会出(chū)现。

不过，杜新凯同时认为，对大模型技术既要积极拥抱，也不(bù)能盲目乐观，不要觉得大模型是万能的。

他表示，在保险场景上应(yīng)用大模型，数据基(jī)础工作做得扎不扎实、能否从(cóng)客(kè)户拿到反馈形成反馈机制、投产品的(de)逻辑等都需要想清楚。“现在有一种说法是，大模型的(de)应用，在外围投语文来源于生活作文入和大模型本身上的投入是3:1的关(guān)系，但是可语文来源于生活作文能很多(duō)人只(zhǐ)关注(zhù)了1，但是没有关(guān)注外围(wéi)的3，这可能是保险行业在应用(yòng)大(dà)模型的时候需(xū)要格外注意的。”

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