中长期大额存单难觅背后的银行负债之痛

“大额存单产品没有下架，不过该产品(pǐn)卖得(dé)火爆，比如(rú)4月初发行(xíng)的1年期大额存单(dān)额度已满。”

近日市场有消息称交通银行和邮储(chǔ)银行也“下架”了长期大额存单(dān)，对此，4月25日，21世纪经济报道(dào)记(jì)者(zhě)致电交(jiāo)通银行北京某分支行，一位营业员如此解释。

同日，记者查询多家国
有制、大型股份制银行App亦发现(xiàn)，五年期大额存单不见踪影，部分银行甚至取消了两年以上(shàng)的大额存单产品，还有银行的大额存单(dān)全部售罄，仅有少量“可(kě)转让”的大(dà)额存单，这些大额存单的利率(lǜ)从1.49%到2.6%不(bù)等。

“现在银行都几乎没(méi)有五年以上的大额存单了，根本就买(mǎi)不到。”4月
24日，王女士(shì)告诉(sù)21世纪经济报道记者，现在银行的中长期大(dà)额存单(dān)难觅，并且(qiě)其利率(lǜ)相(xiāng)比普(pǔ)通定期存款(kuǎn)利率也优势甚微，因此她将投资(zī)目光开始从大额存单(dān)转向增额终身寿(shòu)险、年(nián)金险等保险产品。

据了解，当前银行的息差压力不断加大
，存款定期化(huà)、长期化趋势依然较为明显，因(yīn)此银行持续优化负债结构、压降高成本存(cún)款，长期(qī)大(dà)额(é)存单也在压降范围之内。为了缓解负(fù)债端压力，多家国有大行高管在2023年度业绩发布会上表示将对(duì)中长期存款进行一(yī)定管控。

多家大型银行(xíng)中长期大额存单难觅

本报记者登录多家大型(xíng)银行App及官网，搜索“大额存(cún)单”关键词，发现五年以上大(dà)额存单已不见踪影，部(bù)分银行甚至没有两年以上的大额存单，另有银行大额(é)存(cún)单全部售罄。

例如，号称(chēng)“零售之王”的招商银行，其App上已生活需要作文500字经没有3年期、5年(nián)期的大额存单产品。目前在(zài)售的只有(yǒu)1个月、3个(gè)月、6个月、1年(nián)期和2年期的大额存单，利率从(cóng)1.65%到2.15%不等。不过，App中的“转让专(zhuān)区”仍可购买大额存(cún)单，从转让产品利率看，剩余期限约2年4个月至(zhì)1年(nián)4个月(yuè)不等、额度20万元大额存单的年化利率为2.20%至2.18%不等，不过没有5年期大额存单转让。

招商银行的(de)理(lǐ)财经理此(cǐ)前向21世纪经济报道记者表示，三年期的大额存单早在去年就已停售，银行目前面(miàn)临超(chāo)额储蓄和贷款投(tóu)放难的问题，使(shǐ)得利(lì)率下降成为一种必然趋势。

（招商银行App中大额存单情况）

民生银行、工(gōng)商(shāng)银行、中国银行、建设银行APP均显
示，已无五年期大额存 单。目(mù)前民生银行(xíng)只(zhǐ)有6个月(yuè)、1年、2年、3年的大额存单，利率(lǜ)从1.5%到(dào)2.6%不等；工商银行仅有1个月、3个月、6个(gè)月、1年(nián)、2年、3年的大额存单，利率从1.5%到2.35%不(bù)等；中国银行只有1个月、3个月、6个月、1年(nián)、2年、3年的大额存单(dān)，利(lì)率从1.49%到2.35%不(bù)等 ；建设银行仅(jǐn)有1个月、6个(gè)月、1年、2年、3年的大额存单，利率从1.49%到2.35%不等。

北京银行App上的大(dà)额存单(dān)显(xiǎn)示，已无两年以上的(de)大额(é)存单，只有1个月、3个月、6个(gè)月、1年的大额存单，利率从1.8%到2.1%不(bù)等；中信银行
官(guān)网显示，已无五年以上大额存单，目前只有3个月、6个月、1年生活需要作文500字、2年、3年的大额(é)存单，利率(lǜ)从(cóng)1.7%到2.6%不等；浦发银行App大额存单则全部售(shòu)罄，仅有转让中的大额存单，其最新售罄的大额存(cún)单(dān)产品有(yǒu)3个月(yuè)、6个月(yuè)、1年、3年，利率从1.7%到2.6%不等。

值得注(zhù)意的是，在大行“不缺钱(qián)”收(shōu)缩大(dà)额存单的情况下，部分中小银行虽(suī)然靠大额存单来揽储，但已经出(chū)现利率“倒挂”情况。例如无锡锡商银(yín)行(xíng)发售1年期、3年期、5年期(qī)的大额存单(dān)，利率分别为2.2%、3.0%、2.9%。

缓解负债端压力，银行压降负债端成本

被银行视为揽储利器的大额(é)存单，为何被冷落(luò)？

融360数字科技研究院分析师(shī)刘银平告诉21世纪经济报道记者，当前(qián)银行息(xī)差压力不断加大(dà)，存款定期化、长期化趋势依然较为明显(xiǎn)。银行存(cún)款规模增幅普遍较大，存款成本率偏高，净息差持续收窄，在此情况下，银(yín)行持续优化负债结构(gòu)、压降高成本存款，长期大额存单也在压降范围之内。

东(dōng)方金诚金融业(yè)务部分析师张轶晗接受21世纪经(jīng)济报(bào)道记者采访时亦表示(shì)，目前国有银行、股份制银行发(fā)行长期大额存单数量减(jiǎn)少，与当前利率走势有(yǒu)关。受利率下行的影响，银行不愿意为长期存款支付更高的成本。在(zài)资金面(miàn)相对宽松的市场环境下，大额存单利率相对较高(gāo)，同时(shí)考虑到息差收窄的压力，为了优化存款结构并降低负债成本，银行减少了(le)长期大额存单的发行(xíng)量。另一方面，近两年居民存款热情较(jiào)高，银行存(cún)款规(guī)模增(zēng)长较快，但贷款投放难度较大，进一步影响了银行吸(xī)收长期存(cún)款的积极(jí)性。

从息差(chà)来看，国家金(jīn)融监督管理 总局(jú)数据显示，2010年—2019年十年(nián)间银行业净息差下降了0.3个百分点，而(ér)2020年
-2023年四年间就(jiù)下降了0.51个百分点，下降幅度是此前10年的(de)1.7倍。截至2023年末商业银(yín)行净息差下滑至1.69%，首(shǒu)次跌破1.7%，并(bìng)且突(tū)破了《合格审慎评估实施办法（2023年修订版(bǎn)）》中自律机制合意净息差1.8%的临界值。

除了净(jìng)息差收窄外，居民储(chǔ)蓄意愿持续(xù)加强。央行调查统计司发布的数据显示，2023第一(yī)季度至第四季度城镇倾(qīng)向于(yú)“更(gèng)多储蓄”的居民的(de)占比分别(bié)为58%、58%、62.2%、61%，高于(yú)2020至2022年的均值53%。

当前(qián)存款定期化趋势也十分明显。交通银行首(shǒu)席风险(xiǎn)官刘建军在2023年业绩会上表示，负债端虽然存款利率(lǜ)下调，目前面临行业(yè)性的问题是，存(cún)款定期化趋势没有根本性改变。所以(yǐ)存款结(jié)构变化使得各类(lèi)存款新(xīn)发生定价的下降难以带(dài)来整体负债(zhài)成本的下行 。中国银行副行长张毅(yì)在业(yè)绩发布会(huì)上指出，当前存款的定期化、长期(qī)化的趋势特征比较明显，长期的定(dìng)期存款产品占比有所(suǒ)上升，同时市场竞争也加剧了成本下行(xíng)的动能。

为了(le)缓解负债端压力，多家(jiā)国(guó)有大行高(gāo)管在2023年(nián)度业绩发布会上表示将对中长期(qī)存(cún)款进(jìn)行一定(dìng)管控(kòng)。建设银行首席(xí)财务官生柳荣称，从去年二季度开始，建设(shè)银行通过考核(hé)调整、内转价格调整，引(yǐn)导分行吸收(shōu)更多结算资金，更好 地控制三年(nián)期以上付息率较高的存款。“今年我们加大了对(duì)一级分行的(de)考核，加强了对三年期以上 高息存款和(hé)成本相对较高的同业负债的控制，压缩资产端(duān)收益相对低的贴现规模。同时，持续打造企业级资金循环，通过数字化、生态化的方式抓取低成本结算资金。”生柳荣说道。邮储银行行长刘建(jiàn)军在业绩发布会(huì)上表示，通过强化 财富管理、AUM的综合(hé)考核让客(kè)户留(liú)存更多活期(qī)存款，设法(fǎ)提高活期存款占比，并对(duì)中长期存款进行一定管控。

张(zhāng)轶晗(hán)称，整(zhěng)体来看，国有银行(xíng)、股份制银行等生活需要作文500字全国性银行(xíng)，与部分地区的城商行、农商行等中小银行在大额(é)存单发行方面有所差异，但考虑到银行资金成本下行的整体趋势，预计未(wèi)来大额存单的发行(xíng)可能会逐渐放(fàng)缓。

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